“辛辛苦苦三十年,，一病回到解放前”,。這是很多人對大病重病突襲一個家庭的形象描述。現(xiàn)有制度下在很多地區(qū),，一旦患了大病,，會給一個普通家庭經(jīng)濟(jì)狀況帶來災(zāi)難性的壓力。7月22日,，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,，會議確定全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險,，更好守護(hù)困難群眾生命健康,。這一舉措對于持續(xù)深化醫(yī)改，瞄準(zhǔn)群眾因病致貧,、因病返貧的“痛點(diǎn)”,，全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險，守住社會保障底線,，有重大意義,。

什么是“大病醫(yī)保”？

城鄉(xiāng)居民大病保險二次報銷

所謂“大病醫(yī)保”,，即城鄉(xiāng)居民大病保險,，就是由政府從醫(yī)保基金劃撥資金,，向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險,，對參保人患高額醫(yī)療費(fèi)大病,、經(jīng)基本醫(yī)療保險報銷后需個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，給予“二次報銷”,。也就是說,，參保人員年度內(nèi)累計發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，也可以部分或全部通過大病醫(yī)保來支付,。

“大病”如何界定,？

以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)

“大病”有不同的界定標(biāo)準(zhǔn)。這次明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn),，當(dāng)個人自付部分超過一定額度,，就可能導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，出現(xiàn)因病致貧,、因病返貧了,，就認(rèn)為這個病是大病了。腫瘤是大病,，可能一個普通的慢性病,，一次性費(fèi)用不太高，但一年累計的費(fèi)用就很高了,，就認(rèn)為它達(dá)到大病標(biāo)準(zhǔn)了,。

資金從哪來？覆蓋哪些群體,？

從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度

年底前全面覆蓋城鄉(xiāng)居民城鎮(zhèn)職工不在所屬范圍

從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金,，2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，對參保大病患者需個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用給予保障,，今年支付比例達(dá)到50%以上,，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫(yī)負(fù)擔(dān),。到2017年,，建立比較完善的大病保險制度。

復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授,、上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心主任胡善聯(lián)這樣說：“有工作的,，或者是事業(yè)單位或者是生產(chǎn)單位、企業(yè)單位,，這個是屬于城鎮(zhèn)職工基本保險?，F(xiàn)在講的是居民的大病保險，這是指城市里面以及鄉(xiāng)村里面的一些居民,，有工作的有正式職業(yè)的不屬于這個范圍,。”

和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有什么區(qū)別？

兩套不同的保障體系

大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有很大的區(qū)別,。一般而言,，大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上的“再保險”,，也就是針對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人的“二次報銷”，其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險是兩套不同的保障體系,。

首先,，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi),，不繳費(fèi)不享受待遇,；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險設(shè)立最低繳費(fèi)年限，達(dá)到繳費(fèi)年限(男25年,、女20年)的,，退休后不再繳費(fèi)即可享受基本醫(yī)療保險待遇。

其次,，面對人群不同,。正如上述內(nèi)容所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對具有城鎮(zhèn)戶籍的,、但沒有工作的老年居民,、低保對象、重度殘疾人,、學(xué)生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員,；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個體經(jīng)濟(jì)的在職職工和退休人員。

另外,，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及保費(fèi)來源也大有不同,。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總體上低于職工醫(yī)保，在個人繳費(fèi)基礎(chǔ)上,，政府會給予適當(dāng)補(bǔ)貼,；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個人共同繳納，不享受政府補(bǔ)貼,。

“二次報銷”后自付部分仍有困難怎么辦,？

設(shè)立基金特殊情況特殊安排

與醫(yī)療救助等緊密銜接，對經(jīng)大病保險支付后自付費(fèi)用仍有困難的患者,，由醫(yī)療救助,、慈善救助等給予幫助,，共同發(fā)揮托底保障功能,，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，防范沖擊社會道德底線的事情出現(xiàn),，顯著提升城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障公平性,。

“共同發(fā)揮托底保障功能”將會如何落實？中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為,，最有可能的是設(shè)立基金,，對于特殊情況給予特殊的財務(wù)安排。這里面涉及的救助機(jī)構(gòu)主要是慈善機(jī)構(gòu)。未來大病保險之后,，可能會建立相關(guān)的基金,，針對一些特殊的情況，來進(jìn)行特別的財務(wù)安排,，以保證相應(yīng)醫(yī)療的需求者得到更好的滿足和支持,。

按照要求，今年大病保險全部開展,，覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群,。對這些人發(fā)生的個人自付費(fèi)用，如果超過一定額度,，由大病保險報銷50%以上,。關(guān)于超過一定額度是如何判斷的，文件規(guī)定：原則上由當(dāng)?shù)卣鶕?jù)上一年度統(tǒng)計部門所公布的城鄉(xiāng)居民年人均可支配收入作為主要測算依據(jù),。超過一定的額度以后,，這個資金再予以報銷。這種報銷也是分段的,，就是醫(yī)療費(fèi)用越高,，報銷比例越高。從前幾年的試點(diǎn)來看,，一般都在50%-80%之間,。當(dāng)然，這種報銷以后,，可以使大部分的個人自付費(fèi)用再報銷至少50%,，可以有效減輕個人費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止因病致貧,、因病返貧,。同時還有一些特殊困難的人群，文件明確要求鼓勵地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法,，努力提高大病保險制度托底保障的精準(zhǔn)性,。

具體如何實施？

政府公開招標(biāo)商業(yè)保險公司承辦

按照收支平衡,、保本微利的要求,，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病保險，保費(fèi)實行單獨(dú)核算,，確保資金安全和償付能力,。

如果商業(yè)保險機(jī)構(gòu)盈利率超過合同約定，需向基本醫(yī)?；鸱颠€資金,。同樣,，如果因城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策調(diào)整等政策性原因給商業(yè)保險機(jī)構(gòu)帶來虧損，由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)保險機(jī)構(gòu)來分?jǐn)?，具體分?jǐn)偙壤龖?yīng)在保險合同中載明。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍解釋,，當(dāng)?shù)卣龀青l(xiāng)居民大病保險的時候,，就開始公開招標(biāo)，各家商業(yè)保險公司就來競標(biāo),，設(shè)計投標(biāo)文件,，然而由專家來打分，確定哪家保險公司中標(biāo),，或者一家或者多家,。中標(biāo)之后就可以和政府簽定合同，然后為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┐蟛”ｋU,。