? ? ? ? ?24日，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法,，并公布了試點(diǎn)縣名單,。其中,，我省長(zhǎng)垣縣,、安陽(yáng)縣,、寶豐縣,、鄧州市,、濟(jì)源市,、長(zhǎng)葛市,、遂平縣、固始縣,、?？h等9縣市列入農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣；滑縣,、蘭考縣則被列入農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣,。

抵押貸款應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

? ? ? ? ?瀏覽“兩個(gè)辦法”內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn),，從貸款對(duì)象,、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,、配套支持措施,、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu),、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門(mén)推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求,。其中強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理自主確定貸款抵押率,、額度,、期限、利率,，簡(jiǎn)化貸款手續(xù),，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制；要求借款人獲得的“兩權(quán)”抵押貸款應(yīng)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法途徑,。試點(diǎn)地區(qū)政府要扎實(shí)推進(jìn)確權(quán)登記頒證,、流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)搭建、價(jià)值評(píng)估,、抵押物處置等配套工作,，為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)提供基礎(chǔ)支持。

列入征地拆遷的不能抵押

? ? ? ? ?是不是有房有地就可抵押,？顯然不是,，無(wú)論是用住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)做抵押的,，還是用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)做抵押的，都要求具有完全民事行為能力且無(wú)不良信用記錄,；都要求權(quán)屬?zèng)]有爭(zhēng)議,，其中前者要求有政府相關(guān)主管部門(mén)頒發(fā)的權(quán)屬證明，還得是未列入征地拆遷范圍的,。

? ? ? ? ?此外,，用住房所有權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押的，還要求除抵押的住房外,，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所,，并能夠提供相關(guān)證明材料；所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書(shū)面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置,；以共有住房抵押的,，還得取得其他共有人的同意。而用土地承包權(quán)做抵押的,，還應(yīng)依法擁有縣級(jí)以上人民政府或政府相關(guān)主管部門(mén)頒發(fā)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證,，且承包方已明確告知發(fā)包方承包土地的抵押事宜。

? ? ? ? ? 通過(guò)合法流轉(zhuǎn)方式獲得承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的,，能不能貸款,？當(dāng)然能，不過(guò)要同時(shí)符合以下條件：具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力,，無(wú)不良信用記錄,；用于抵押的承包土地沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議；已經(jīng)與承包方或者經(jīng)承包方書(shū)面委托的組織或個(gè)人簽訂了合法有效的經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同,，或依流轉(zhuǎn)合同取得了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬確認(rèn)證明,，并已按合同約定方式支付了土地租金；承包方同意承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)可用于抵押及合法再流轉(zhuǎn),；承包方已明確告知發(fā)包方土地的抵押事宜,。

抵押到期賴(lài)賬怎么辦

? ? ? ? ? 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“兩權(quán)”抵押貸款被認(rèn)為是“難啃的硬骨頭”,。之前一些地區(qū)的“兩權(quán)”試點(diǎn)抵押已開(kāi)始出現(xiàn)壞賬記錄,，有的甚至演變成了訴訟。而對(duì)于關(guān)鍵的抵押物處置,，目前還沒(méi)有明確的法律法規(guī)支撐,。

? ? ? ? ?為此，“兩個(gè)辦法”提出了鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)政府設(shè)立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)或農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，用于分擔(dān)自然災(zāi)害等不可抗力造成的貸款損失,，或根據(jù)地方財(cái)力對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)或農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款給予適當(dāng)貼息，增強(qiáng)貸款人放貸激勵(lì),；此外,，還鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)政府性擔(dān)保公司提供擔(dān)保等方式為抵押貸款主體融資增信,。如果借款人不履行到期債務(wù)耍老賴(lài)，“兩個(gè)辦法”也做出了明確應(yīng)對(duì)：對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款,，貸款人可依法采取貸款重組、按序清償,、協(xié)議轉(zhuǎn)讓,、交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償,；對(duì)于農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款,，貸款人應(yīng)當(dāng)結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際情況，配合試點(diǎn)地區(qū)政府在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下,，通過(guò)貸款重組,、按序清償、房產(chǎn)變賣(mài)或拍賣(mài)等多種方式處置抵押物,，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償,。

“耕地、宅基地不得抵押”障礙已突破

? ? ? ? ? 之前,，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》,、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》都有關(guān)于“耕地、宅基地等集體所有土地不得抵押”的規(guī)定,，但去年12月27日,，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十八次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）,、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市,、區(qū)）行政區(qū)域分別展示調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》，對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了法律授權(quán),。這意味著,，試點(diǎn)地區(qū)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)已不存在法律障礙。

? ? ? ? ?據(jù)了解,，截至目前,，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)共涉及232個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，與農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)59個(gè)縣級(jí)行政區(qū),，有13個(gè)地區(qū)重疊,，兩項(xiàng)試點(diǎn)共計(jì)278個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，大約占全國(guó)縣域行政區(qū)域的9.7%,。其中,，我省長(zhǎng)垣縣、安陽(yáng)縣,、寶豐縣,、鄧州市,、濟(jì)源市、長(zhǎng)葛市,、遂平縣,、固始縣、?？h等9縣市列入農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣,；滑縣、蘭考縣則被列入農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣,。

來(lái)自東方今報(bào)