然而,，這一新興市場也存在很多問題與隱患：一些平臺和機構(gòu)通過低門檻借貸引誘過度消費,，不注重貸款人信息保護，以違法方式催還貸款……從已經(jīng)曝光的案件看,，某些“校園貸”一直游走在監(jiān)管的灰色地帶,，不僅侵害貸款人權(quán)益，還擾亂金融市場秩序,。日前,，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，相關(guān)地方性規(guī)范文件也已出臺,，這些制度能夠有效督導(dǎo)“校園貸”健康成長么,？滿足大學(xué)生的消費信貸需求，應(yīng)該秉持哪些原則,？我們需要什么樣的“校園金融”創(chuàng)新,？請關(guān)注本期“民生視線”的報道。?

　　——編?者

　　“校園貸”市場風(fēng)生水起

　　多類金融機構(gòu)瞄準(zhǔn)校園,，2016年大學(xué)生消費市場規(guī)模預(yù)計可達4400億元

　　在南京讀大學(xué)的劉靜辛家中并不富裕,，她還有個弟弟也在上大學(xué)。上半年,，劉靜辛的手機經(jīng)常發(fā)生故障,。由于擔(dān)任學(xué)生干部，劉靜辛的社會活動不少,，手機是“必需品”,，她決定買部2000元左右的新手機。

　　“手里沒這筆錢,，跟家里一次要這么多也不好意思,，找同學(xué)借又礙于面子沒法開口，我在傳單上了解到校園貸這種形式,，打算貸款買手機,?！眲㈧o辛對比了幾個分期購物平臺后，選定了名為“分期樂”的機構(gòu),，她在網(wǎng)上注冊了賬號,，然后在商品頁面選擇分期期數(shù)，確認還款日期和需要繳納的費用,。提交訂單后,，平臺的高校經(jīng)理找到劉靜辛，審核了她的身份證和學(xué)生證,，完成合同流程,。以后，每月還款日前,，劉靜辛可以用手機直接還款,。“各種貸款費用,、利息差130多元,，算了算，合理規(guī)劃一下還款計劃,，對生活不會有太多影響,。”

　　除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，不少大學(xué)生也選擇電商平臺的消費貸款服務(wù),。“買東西超出本月預(yù)算就會選擇分期付款,，手續(xù)費不算高,。”陳玟是北京外國語大學(xué)的大二學(xué)生,，有次她在淘寶上看中一件898元的裙子,，可每月生活費只有固定的2000元。急于購買裙子又不希望影響正常生活支出,，她選擇了螞蟻花唄分期付款,，每個月156.39元，分6個月還清,，算下來手續(xù)費不到41元,。

　　“操作挺方便?！标愮湔f，系統(tǒng)會提前提醒還款,，如果忘記了,，對方從支付寶中自動扣取,，不擔(dān)心逾期。

　　有些大學(xué)生即使手中資金充足,，也會選擇分期付款,。在北京師范大學(xué)讀研一的李宣是個“分期達人”，小到水杯,，大到數(shù)碼電子產(chǎn)品,，她都選擇貸款消費?！跋确制趩h,，自己的錢存起來，萬一哪天有一大筆急需,，比如報個培訓(xùn)班什么的,，我也拿得出來?！?/p>

　　易觀智庫《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品,、衣服鞋帽,、飲食等其他消費需求，而且其中一些人收入來源多樣,，消費觀念和理財意識超前,，對消費貸款需求強烈，67%的大學(xué)生認同分期消費,。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,，則迅速滿足了大學(xué)生們的貸款需求——統(tǒng)計顯示，具有代表性的80家大學(xué)生消費分期平臺中,，56%成立于2015年,。各類校園貸產(chǎn)品種類豐富，額度主要為千元左右的小額現(xiàn)金貸款,。金融360發(fā)布的《2016年上半年大學(xué)生消費分期調(diào)查報告》預(yù)計,，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模可達4400億元,，未來一段時期內(nèi)將保持每年4%—5%的增幅,。

　　“套”深“坑”多易上當(dāng)

　　機構(gòu)過度推廣添“虛火”，漠視風(fēng)控埋隱患,；學(xué)生忽視風(fēng)險咽苦果

　　快速成長的校園貸市場良莠不齊,，風(fēng)險隱患頗多。

　　從市場發(fā)展看,，很多網(wǎng)貸平臺經(jīng)營不規(guī)范,、貸款門檻低,，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，校園市場壞賬過高,，風(fēng)險控制壓力逐步顯現(xiàn),，不少機構(gòu)已在陸續(xù)撤退。比如最近一段時間以來,，趣分期宣布退出校園市場謀求轉(zhuǎn)型,，名校貸計劃升級現(xiàn)有平臺，佰仟金融也下線了學(xué)生分期業(yè)務(wù),。

　　業(yè)內(nèi)人士認為,，一些貸款方為了擴大市場份額，對貸款對象疏于審核,，缺乏完備風(fēng)控手段,，這種跑馬占荒的模式很難持續(xù)。

　　“有學(xué)生證,、身份證就能辦,，幾乎不審核就可以簽訂合同，30分鐘到賬,！”多名大學(xué)生表示,，校園貸容易得超出預(yù)期——大多數(shù)貸款平臺只要求學(xué)生填寫身份證、學(xué)生證,、家長及老師的電話,，少數(shù)平臺要求學(xué)生上傳手持證件的照片，作為身份驗證,。學(xué)生開通相關(guān)賬戶后,，線上平臺能在幾分鐘內(nèi)劃款到賬，開展線下審核的最多3天也能完成簽約流程,。

　　過度推廣也為校園貸添“虛火”,。曾擔(dān)任蘇州大學(xué)“口貸樂”校園代理的鐘原，主要工作是發(fā)促銷傳單,、審核借款學(xué)生信息,，只要達成一項貸款，他就能拿到合同額3%的提成,?！跋胭嶅X，就得想各種辦法動員更多人去貸款,?！绷硪患倚@貸平臺的代理黃偉杰說，除了發(fā)傳單，他還會帶著小禮物敲學(xué)生宿舍門,，“大學(xué)生面子薄,，很多人收了小禮物后會貸款,?！?/p>

　　據(jù)記者調(diào)查，校園貸代理人到高校食堂發(fā)廣告,、去宿舍塞傳單的情況非常普遍,。許多代理人本身就是大學(xué)生，容易取得借款人信任,。交際能力強或擔(dān)任學(xué)生干部的學(xué)生常被邀請做校園代理,，成為業(yè)務(wù)骨干。有報道稱,，一些平臺鼓勵還不起錢的學(xué)生,，去做代理掙錢還款。

　　許多機構(gòu)平臺故意設(shè)置陷阱,，誘騙大學(xué)生上當(dāng)——大多數(shù)網(wǎng)貸平臺在宣傳校園貸時,，都宣稱利息非常低。事實上,，如果加上服務(wù)費,、違約金、咨詢費等,，利息并不低,。有的網(wǎng)貸平臺通過設(shè)置繁瑣的提前還款條件、逾期時故意不提醒等方式讓學(xué)生支付高額滯納金,。有機構(gòu)調(diào)查表明,，一些校園貸的隱形年息高達70%。還有些機構(gòu)暴力催收還款,，導(dǎo)致借款學(xué)生出走,、自殺，深陷個人征信危機等惡性事件,。

　　信息安全隱患也已成為違規(guī)校園貸孳生的另一毒瘤,。許多大學(xué)生個人信息保護意識不強，在申請校園貸的過程中信息被他人盜用,。在福建讀書的吳文娜之前為了幫同學(xué)“刷業(yè)績”提供了自己的身份證,、學(xué)生證信息以及一張本人手持證件的照片，沒想到這些信息被人盜取,，用于網(wǎng)貸平臺借款,，臨畢業(yè)時，她莫名背上了6000多元貸款。

　　“許多學(xué)生消費觀念不成熟,，并缺乏金融知識和自我保護常識,。”中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認為,，在沒有獨立經(jīng)濟來源的情況下,，一些大學(xué)生在攀比心、虛榮心的驅(qū)使下追求過度消費,。面對天花亂墜的貸款推銷,，不少學(xué)生以為錢來得容易，甚至妄想能耍小聰明不還款,，結(jié)局往往是以貸還貸,、巨債纏身，使自己和家庭深陷噩夢,。

　　滿足合理借貸需求,，培養(yǎng)理性市場主體

　　嚴(yán)格放貸額度、完善風(fēng)控流程,、加強信息保護,，引導(dǎo)學(xué)生合理消費

　　近日，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,，規(guī)范包括校園貸在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸活動,。銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，根據(jù)《辦法》,，未來各機構(gòu)主體在發(fā)放校園貸時,，必須考慮借款人的還款能力，并禁止過度宣傳,?！耙獙π@貸借款人進行資格認定，增加第二還款來源,，督促平臺落實風(fēng)險防控措施,，同時加強對學(xué)生合理消費觀念的培育和引導(dǎo)?！边@位負責(zé)人說,。

　　8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會率先出臺治理校園貸問題的地方性文件,，新政策對風(fēng)險提示,、信息審核、借款成本,、借款用途等9項內(nèi)容進行了嚴(yán)格規(guī)范,。

　　“嚴(yán)加管理，是為了呵護成長。對校園金融市場如此,，對大學(xué)生亦如是,。”多位專家表示,，通過金融創(chuàng)新滿足校園貸款需求,，大方向沒有錯。讓校園貸實現(xiàn)供需雙贏,，監(jiān)管部門,、市場機構(gòu)主體、學(xué)校,、家庭和學(xué)生個人，都要負起責(zé)任,。

　　首先,，管理部門要細化制度，規(guī)范校園貸的宣傳,、營銷,，禁止誘導(dǎo)式業(yè)務(wù)推廣，加強貸款人信息保護,。中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認為,，對于網(wǎng)貸平臺虛假宣傳、違規(guī)銷售及計息,，以及倒賣,、非法使用學(xué)生信息的行為，監(jiān)管部門要暢通舉報,、申訴渠道,，及時查處并依法制裁。

　　其次,，校園貸平臺自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程,，加強風(fēng)控，杜絕僅憑身份證,、學(xué)生證和所謂的授權(quán)書就發(fā)放貸款的情況,。中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛認為，一些“被貸款”事件反映出貸款合同簽訂過程中的漏洞,，機構(gòu)主體應(yīng)及時“打補丁”,。此外，各機構(gòu)不應(yīng)為了市場份額一味放低貸款門檻,，要切實分析大學(xué)生的消費需求和還款能力,，做到資金風(fēng)險可控。

　　黃震建議，各貸款平臺通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善貸款資金流向記錄,，實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享,，并與征信機構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止貸款人通過單一平臺重復(fù)貸款或跨平臺貸款累積高額本息債務(wù),，同時應(yīng)把學(xué)生貸款和消費場景聯(lián)系起來,，確保貸款用于學(xué)習(xí)而不是隨意揮霍。

　　“治理校園貸旨在培養(yǎng)理性的借貸主體,，為建設(shè)健康的金融市場打基礎(chǔ),、‘育秧苗’?！秉S震認為,，雖然大學(xué)生多半年滿18歲，有獨立的民事行為能力,，但總體上我們的大學(xué)生仍涉世未深,，自我管理能力較差，對金融陷阱缺乏識別能力,?！皬男W(xué)到大學(xué)，應(yīng)在教育中滲透個人信用,、金融常識,、消費觀念等方面的教育?！秉S震說,。

　　“大學(xué)生需要從大學(xué)時代開啟征信、積累信用,，樹立信用意識,，培養(yǎng)契約精神，參與誠信社會創(chuàng)建,?！钡揽谫J首席執(zhí)行官羅川認為，校方應(yīng)擔(dān)起責(zé)任,，對學(xué)生加強教育,，并與金融機構(gòu)主體和征信機構(gòu)加強互動，將學(xué)生嚴(yán)重違約行為記入個人檔案,?！暗米寣W(xué)生們腦子里有這根弦兒，虛假借款,、不當(dāng)消費,、編造借貸用途理由等違約失信的‘污點’,，對個人未來發(fā)展有不利影響?！?/p>