央行昨天下發(fā)通知，12月1日起，同一銀行異地存取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬將不收取手續(xù)費(fèi)。內(nèi)容如下：

中國人民銀行上海總部,，各分行、營業(yè)管理部,，各省會（首府）城市中心支行,，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行,、國有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行,；中國銀聯(lián)股份有限公司,，中國支付清算協(xié)會；各非銀行支付機(jī)構(gòu)：

　　為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪,，切實(shí)保護(hù)人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益,，現(xiàn)就加強(qiáng)支付結(jié)算管理有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理

　?。ㄒ唬┤嫱七M(jìn)個人賬戶分類管理,。

　　1。個人銀行結(jié)算賬戶,。自2016年12月1日起,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單 位,，下同）只能開立一個Ⅰ類戶,，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的,，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶,。銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),，收取異地手續(xù)費(fèi)的,，應(yīng)當(dāng)自 本通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　個人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的,，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理,，要求存款人作出說明，核實(shí)其 開戶的合理性,。對于無法核實(shí)開戶合理性的,，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施,，使存款人運(yùn)用賬戶分類機(jī)制,，合理存放資金，保 護(hù)資金安全,。

　　2,。個人支付賬戶。自2016年12月1日起,，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）為個人開立支付賬戶的,，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個Ⅲ 類賬戶,。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶,，其余賬戶降低類別管理或予以撤并,；開戶人未按規(guī) 定時間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶,，后續(xù)可根據(jù)其申請進(jìn)行變更,。

　　（二）暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù),。自2017年1月1日起,，對于不法分子用于開展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案銀行賬戶和支付賬戶，經(jīng)設(shè) 區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定并納入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺“涉案賬戶”名單的,，銀行和支付機(jī)構(gòu)中止該賬戶所有業(yè)務(wù),。

　　銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知涉案賬戶開戶人重新核實(shí)身份，如其未在3日內(nèi)向銀行或者支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份的,，應(yīng)當(dāng)對賬戶開戶人名下其他銀行賬戶暫停非柜 面業(yè)務(wù),，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。銀行和支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)賬戶開戶人身份后,，可以恢復(fù)除涉案賬戶外的其他賬戶業(yè)務(wù),；賬戶開戶人確認(rèn)賬戶為他人冒名開立的，應(yīng) 當(dāng)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明,，銀行和支付機(jī)構(gòu)予以銷戶,。

　　（三）建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶,、冒名開戶的懲戒機(jī)制,。自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租,、出 借,、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡,，下同）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者,，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個 人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù),、支付賬戶所有業(yè)務(wù),，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公 布,。

　?。ㄋ模┘訌?qiáng)對冒名開戶的懲戒力度。銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時,，發(fā)現(xiàn)個人冒用他人身份開立賬戶的,，應(yīng)當(dāng)及時向公安機(jī)關(guān)報案并將被冒用的身份證件移交公安機(jī)關(guān),。

　　（五）建立單位開戶審慎核實(shí)機(jī)制,。對于被全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”,，以及經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)單位注冊地址不存在或者 虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位,，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開戶,。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴(yán)重違法企業(yè)，情況屬實(shí)的,，應(yīng)當(dāng)在3個月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù),， 逐步清理。

　　對存在法定代表人或者負(fù)責(zé)人對單位經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚,、注冊地和經(jīng)營地均在異地等異常情況的單位,，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對單位開戶意 愿的核查。銀行應(yīng)當(dāng)對法定代表人或者負(fù)責(zé)人面簽并留存視頻,、音頻資料等,，開戶初期原則上不開通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開通,。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存單位 法定代表人或者負(fù)責(zé)人開戶時的視頻,、音頻資料等。

　　支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶,，應(yīng)當(dāng)參照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）第十七條,、第二十四條、第二十六條 等相關(guān)規(guī)定,，要求單位提供相關(guān)證明文件,，并自主或者委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)客戶身份，或者以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道對單位基本 信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證,。對于本通知發(fā)布之日前已經(jīng)開立支付賬戶的單位,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2017年6月底前按照上述要求核實(shí)身份，完成核實(shí)前不得為其開立新 的支付賬戶,；逾期未完成核實(shí)的,，支付賬戶只收不付。支付機(jī)構(gòu)完成核實(shí)工作后,，將有關(guān)情況報告法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu),。

　　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對使用個人支付賬戶開展經(jīng)營性活動的資金交易監(jiān)測和持續(xù)性客戶管理。

　?。┘訌?qiáng)對異常開戶行為的審核,。有下列情形之一的，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：

　　1,。對單位和個人身份信息存在疑義,，要求出示輔助證件,，單位和個人拒絕出示的。

　　2,。單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的,。

　　3。有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的,。

　　銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶交易活動監(jiān)測,，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù),，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù),，銀行和支付機(jī)構(gòu)向單位和個人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù),。

　?。ㄆ撸﹪?yán)格聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系,，對多人使用同一聯(lián)系電話 號碼開立和使用賬戶的情況進(jìn)行排查清理,，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行確認(rèn)。對于成年人代理未成年人或者老年人開戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形的,，由相關(guān)當(dāng)事人出具 說明后可以保持不變,；對于單位批量開戶，預(yù)留財務(wù)人員聯(lián)系電話等情形的,，應(yīng)當(dāng)變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話,；對于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)銀行賬戶 暫停非柜面業(yè)務(wù),，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù),。

　　二、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理

　?。ò耍┰黾愚D(zhuǎn)賬方式,，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。自2016年12月1日起,，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定：

　　1,。向存款人提供實(shí)時到賬、普通到賬,、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇,，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。

　　2,。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,，個人通過自助柜員機(jī)（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同）轉(zhuǎn)賬的,，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬,。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi),，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示,。

　　3,。銀行通過自助柜員機(jī)為個人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)增加漢語語音提示,，并通過文字,、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒,；非漢語提示界面應(yīng)當(dāng)對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示,，無法提示的,，不得提供轉(zhuǎn)賬,。

　　（九）加強(qiáng)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理,。自2016年12月1日起,，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議,，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額,、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的,，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理,。

　　除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，單日累計金額超過5萬元的,，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。 單位,、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元,、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒,，單位,、個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

　?。ㄊ┘訌?qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理,。自2016年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時,，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議,，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),，超出限額和筆數(shù)的,，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

　　（十一）加強(qiáng)交易背景調(diào)查,。銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的,，應(yīng)當(dāng)按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進(jìn)行調(diào)查,。如發(fā)現(xiàn)存在異常的,，應(yīng)當(dāng)按照審慎原則調(diào)整向單位和個人提供的相關(guān)服務(wù)。

　?。ㄊ┘訌?qiáng)特約商戶資金結(jié)算管理,。銀行和支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶加強(qiáng)交易監(jiān)測和風(fēng)險管理,，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù),。

　　三、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理

　?。ㄊ﹪?yán)格審核特約商戶資質(zhì),，規(guī)范受理終端管理。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）,、刷卡器等受理終端,。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng) 對全部實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點(diǎn),。對于違規(guī)移機(jī)使用,、無法確認(rèn)實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)于2016年11月30日前形成檢查報告?zhèn)洳椤?/p>

　?。ㄊ模┙⒔∪丶s商戶信息管理系統(tǒng)和黑名單管理機(jī)制,。中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng),，組織銀行,、支付機(jī)構(gòu) 詳細(xì)記錄特約商戶基本信息、啟動和終止服務(wù)情況,、合規(guī)風(fēng)險狀況等,。對同一特約商戶或者同一個人控制的特約商戶反復(fù)更換服務(wù)機(jī)構(gòu)等異常狀況的，銀行和支付機(jī) 構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎為其提供服務(wù),。

　　中國支付清算協(xié)會,、銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全特約商戶黑名單管理機(jī)制，將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或 者負(fù)責(zé)人,、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個人,、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個人等，列入黑名單管理。中國支付清算協(xié)會 應(yīng)當(dāng)將黑名單信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,。銀行和支付機(jī)構(gòu)不得將黑名單中的單位以及由相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或者負(fù)責(zé)人的單位拓展為特約商戶,；已經(jīng)拓 展為特約商戶的，應(yīng)當(dāng)自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退,。

　　四,、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測

　　（十五）確保交易信息真實(shí),、完整,、可追溯。支付機(jī)構(gòu)與銀行合作開展銀行賬戶付款或者收款業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民 銀行令〔2013〕第9號發(fā)布）,、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等制度規(guī)定，確保交易信息的真實(shí) 性,、完整性,、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息,，交易信息應(yīng)當(dāng)至少保存5年,。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2017年3月31日前按 照網(wǎng)絡(luò)支付報文相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完成系統(tǒng)改造,，逾期未完成改造的,，暫停有關(guān)業(yè)務(wù)。

　?。ㄊ┘訌?qiáng)賬戶監(jiān)測,。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)測，建立和完善可疑交易監(jiān)測模型,，賬戶及其資金劃轉(zhuǎn)具有集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出等可疑交易特征的（詳見附件1）,，應(yīng)當(dāng)列入可疑交易。

　　對于列入可疑交易的賬戶,，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)單位或者個人核實(shí)交易情況,；經(jīng)核實(shí)后銀行和支付機(jī)構(gòu)仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面 業(yè)務(wù),，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù),，并按照規(guī)定報送可疑交易報告或者重點(diǎn)可疑交易報告；涉嫌違法犯罪的,，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報告,。

　　（十七）強(qiáng)化支付結(jié)算可疑交易監(jiān)測的研究,。中國支付清算協(xié)會,、銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公安機(jī)關(guān)、銀行,、支付機(jī)構(gòu)提供的可疑交易情形,，構(gòu)建可疑交易監(jiān)測模型,，向銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)布。

　　五,、健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制

　?。ㄊ耍├眄樄ぷ鳈C(jī)制，按期接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺,。2016年11月30日前,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)理順本機(jī)構(gòu)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、 止付,、凍結(jié)和扣劃工作流程,；實(shí)現(xiàn)查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結(jié)和扣劃等,；指定專人專崗負(fù)責(zé)協(xié)助查詢,、止付、凍結(jié)和扣劃工作,，不得推諉,、拖延。 銀行,、從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)要求,，按時完成本單位核心系統(tǒng)的開發(fā)和改造工作，在2016年底前全部接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管 理平臺,。

　　六,、加大對無證機(jī)構(gòu)的打擊力度

　　（十九）依法處置無證機(jī)構(gòu),。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項(xiàng)整治工作機(jī)制,，加強(qiáng)與地方政府以及工商部門、公安機(jī)關(guān)的配合,，及時出具相 關(guān)非法從事資金支付結(jié)算的行政認(rèn)定意見,，加大對無證機(jī)構(gòu)的打擊力度，盡快依法處置一批無證經(jīng)營機(jī)構(gòu),。人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部,、省會（首府） 城市中心支行應(yīng)當(dāng)按月填制《無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作進(jìn)度表》（見附件2），將轄區(qū)工作進(jìn)展情況上報總行,。

　　七,、建立責(zé)任追究機(jī)制

　　（二十）嚴(yán)格處罰，實(shí)行責(zé)任追究,。人民銀行分支機(jī)構(gòu),、銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履職盡責(zé)，確保打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得實(shí)效,。

　　凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件的,，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行、支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任落實(shí)情況,。銀行和支付機(jī)構(gòu)違反相關(guān)制度以及本通知規(guī)定的,，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行 處罰；情節(jié)嚴(yán)重的,，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定予以處罰,，并可采取暫停1個月至6個月新開立賬戶和辦理支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管 措施。

　　凡是人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管責(zé)任不落實(shí),，導(dǎo)致轄區(qū)內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)未有效履職盡責(zé),，公眾在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中遭受嚴(yán)重資金損失，產(chǎn)生惡劣社會影響的,，應(yīng)當(dāng)對人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行問責(zé),。

　　人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行,、支付機(jī)構(gòu),、中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向人民銀行總行報告本通知執(zhí)行情況并填報有關(guān)統(tǒng)計表（具體報送方式及內(nèi)容見附件3）,。

　　請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行,，深圳市中心支行及時將該通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,、村鎮(zhèn)銀行,、城市信用社、農(nóng)村信用社和外資銀行等,。

　　各單位在執(zhí)行中如遇問題,，請及時向人民銀行報告。