隨著金融數(shù)字化步伐加快,，新的支付方式越來越多。在給人們提供便捷服務的同時,，新支付也帶來了新風險,。特別是一些違法犯罪分子，借助新的支付方式實施詐騙,，直接威脅到廣大用戶的資金安全,。新支付手段究竟存在哪些安全隱患？有關部門近期出臺的新政策新舉措能否防得住支付風險,？個人的支付安全如何保障,？本期我們將通過深入調查分析，為您解答這些問題,。?

　　“遇到詐騙電話,，當時就蒙了，等回過神來,，錢已轉走”

　　通過ATM機轉賬,，24小時內可撤回，給匯款人留下冷靜思考與核實查證的時間

　　“請問是張楠的父親嗎,？”在安徽省淮北市相山區(qū)工作的張登偉曾接到一個陌生電話,，一聽到對方直接叫出女兒的名字,，張登偉立刻繃緊了神經。

　　“我是南陽理工學院的老師,，你女兒在上課時不小心從樓梯上摔下來,，頭部受了傷，情況十分嚴重,，需要馬上送往醫(yī)院，先通知你們家長,?！辈蝗輳埖莻ザ鄦枺瑢Ψ奖銙鞌嗔?。張登偉被這突如其來的電話弄得不知所措,。之后，電話再次響起：“我們現(xiàn)在到了醫(yī)院,，辦理住院手續(xù),，需要繳納押金以及治療費用大概5萬多元。醫(yī)院不能刷卡,，你把錢打在這個賬號上吧,。”接著,，對方通過短信把賬號發(fā)來,。拿到賬號后，張登偉沒有多想就直奔銀行,，打算匯款,。

　　因為需要轉5萬多元，張登偉直接來到銀行柜臺,，就在他辦理轉賬的過程中,，銀行工作人員提醒他，對方銀行賬戶存在異常,，請謹慎處理,。此時的張登偉才一下子清醒過來，立刻終止轉賬,，并撥打了女兒電話,。得知女兒在上課后，他懸著的心也終于放下,?！靶姨濄y行的人提醒及時，萬一把錢匯過去,，損失就大了,?！睆埖莻ズ芎笈隆?/p>

　　電信網絡違法犯罪正在嚴重危害個人財產安全和合法權益,，甚至也有不少高學歷的人上當受騙,。從有關部門掌握的情況看，電信詐騙并不是騙子的騙術有多高明,，很多受騙者當時只是腦子一熱,，冷靜幾分鐘就能發(fā)現(xiàn)整個過程存在很多疑點?！耙粫r糊涂”“沒想那么多”,，是電信詐騙受害者事后經常提到的話，而受害人大多在完成轉賬后的較短時間內就意識到上了當,，但資金已經被不法分子快速轉移并取走,。如果在轉完賬后還能“反悔”，肯定能減少上當受騙的幾率,。

　　日前,，中國人民銀行發(fā)布通知，其中規(guī)定：自2016年12月1日起,，除向本人同行賬戶轉賬外,，個人通過自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉賬,。在發(fā)卡行受理后24小時內,，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。此消息一出,，不少人松了一口氣：“發(fā)現(xiàn)被騙還能撤回來,，早有這政策就好了！”“以后騙子想騙錢就難了,?！?/p>

　　人民銀行有關負責人表示，這一措施是特定階段,、特殊情況下采取的針對性措施,，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前。新規(guī)定還要求,，銀行ATM機在提供個人轉賬服務時,，應當增加漢語語音提示，并通過文字,、標識,、彈窗等設置防詐騙提醒。即使在英文等非漢語界面,，銀行也要對“資金轉出”等關鍵字段進行漢語提示,。如果銀行無法做到這些提示,，不得提供轉賬服務。

　　中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為,，一些電信詐騙得手,，一個重要原因是詐騙者通過手機對受害人進行遙控指揮，不讓其掛斷電話,，導致受害人失去與親朋溝通求證的機會,。人民銀行調整ATM機轉賬到賬時間，給匯款人留下了冷靜思考及核實查證的余地,，也掐斷了詐騙者與受害人的“單線聯(lián)系”,，可以有效降低此類電信詐騙案件發(fā)生的概率，提高轉賬的安全性,，更好地保護用戶的資金安全,。

　　“如果急著等錢用,，轉賬‘延時’會不會耽誤事,？”

　　轉賬方式有實時、普通,、次日到賬等多種選擇,。對于急需資金的，可以選擇實時到賬,；對于不太緊急的資金需求,，可以選擇普通到賬或者次日到賬

　　ATM機轉賬“延時”，雖然對大多數(shù)人影響不大,，但也有一些人擔心：錢不能實時到賬,，如果遇到緊急情況會不會誤事？

　　“一直都是通過ATM機給讀大學的孩子打錢,，現(xiàn)在要24小時后才到賬,，孩子著急用錢就麻煩了?！币恍┘议L心里犯嘀咕,。

　　“買二手房一般要交付定金，賣家才會把房子留給你,。如果資金不能及時到賬,，我看好的房子可能被別人買走，那就耽誤大事了,！”近期一,、二線城市房地產市場升溫，打算買房的人也有這樣的焦慮,。

　　“事實上,，個人轉賬并非ATM機一個渠道,。如果想更快到賬，可以選擇柜臺,、網上銀行,、手機銀行等渠道辦理?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說,，根據(jù)人民銀行規(guī)定，今后單位和個人可根據(jù)實際需求自行選擇資金到賬方式和時間,，對于急需資金的,，可以選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求,，可以選擇普通到賬或次日到賬,。

　　也就是說，并非每筆錢都是過了24小時才會到賬,，用戶可以根據(jù)自身需求,，選擇合適的到賬時間。比如,，匯錢到父母或子女等熟悉,、常用的賬戶時，可以選擇實時到賬,；而遇到需要匯款給陌生人或是不太確定的人時,，可選擇次日到賬?！癆TM機轉賬這項規(guī)定并不會對用戶轉賬造成很大障礙,，不過也需要通過銀行的積極引導，幫助用戶調整以前的轉賬支付習慣,?！痹鴦傉f。

　　“要注意的是,，次日到賬并不是24小時后到賬,。”中國工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇解釋說,，次日到賬是以“零點”為分界線的,，即使是今天晚上11點59分辦理的“次日到賬”，一過夜間12點,，等于已經到了“次日”,，銀行就會辦理資金到賬。而普通到賬，一般是指交易受理2小時后到賬,；實時到賬,，才是資金立即到賬。

　　“錢通過ATM機從我的賬戶轉出,，對方卻沒有收到,，那我的錢到底去哪兒了？”不少人對此心存疑惑,。張航宇解釋說,，不同的銀行會有不同處理方式。以工行為例,，當用戶選擇通過ATM機轉賬或次日到賬時,，該交易在銀行是顯示處于“受理未處理”狀態(tài)，在銀行處理交易前,，用戶的這部分錢仍然保留在自己的賬戶,，但處于凍結狀態(tài)，暫時無法使用,，其間客戶可通過電話,、網點等途徑撤銷這筆交易。

　　舉例來說,，假如一個銀行賬戶內有5萬元,，用戶通過ATM機給他人轉賬1萬元,，那么在交易未完成前,，可以查到該賬戶總余額仍是5萬元，而可用余額為4萬元,，等待交易的那1萬元還在自己的賬戶,，只不過暫時不能用，但也不會被其他人拿走,。

　　“一筆詐騙款到賬,，被迅速拆分到幾十個、上百個賬戶”

　　應當梳理詐騙資金的流向和路徑,，加強對多筆,、大額異常轉賬、分流提現(xiàn)等異動賬號的監(jiān)控

　　“ATM機轉賬延時,，只是防止電信詐騙的第一道屏障,，但肯定還會有人犯糊涂上當。只有對詐騙團伙的資金進行有效攔截,，限制其轉賬取現(xiàn),，才能更大程度地挽回損失?！碧旖虻耐诵堇现嗅t(yī)孫大爺對此有著切膚之痛,。今年“十一”長假,，他遭遇了一場電信詐騙，并親自跑到銀行柜臺給騙子匯去了2萬元,，到現(xiàn)在錢也沒追回來,。

　　梳理詐騙資金的流向和路徑，轉賬分拆和ATM機取現(xiàn)無疑是電信詐騙的關鍵環(huán)節(jié),。詐騙分子得手后,，最后一道“工序”就是通過ATM機取現(xiàn)。由于ATM機每天最多只能取款2萬元,，一筆上百萬元的詐騙款,，犯罪分子會迅速將其拆分轉賬至幾十個、上百個異地甚至境外賬戶,，再分別快速取現(xiàn),。顯然，一個賬戶同時對這么多的賬戶轉2萬元,，并不是生活中的正常舉動,，銀行就應當對這些異動賬號加強監(jiān)控。

　　人民銀行有關負責人介紹,，電信網絡新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題,，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶,。單位和個人不良賬戶行為的法律責任不明確,、違規(guī)成本低，一些人在利益驅使下,，大量開立銀行賬戶和支付賬戶,，并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶,、冒名開戶,、虛構代理關系開戶等用于實施詐騙?！斑@些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是懲戒機制不完善,，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，已經成為當前賬戶實名制落實工作中的難點,?！?/p>

　　據(jù)了解，電信詐騙的異常資金流動受到越來越嚴格的甄別,。目前工行正在針對電信詐騙賬戶多筆,、大額異常轉賬、分流提現(xiàn)等犯罪特征，研發(fā)欺詐交易監(jiān)測模型,，從轉賬次數(shù),、轉賬限額等方面實現(xiàn)對可疑賬戶資金的監(jiān)測控制，這個系統(tǒng)有望在今年12月完成,。?

　　同時,，為在新增涉案賬戶源頭阻斷電信詐騙，工行與公安機關共同建立電信詐騙偽冒證件黑名單庫,，依托外部欺詐風險信息系統(tǒng)嵌入開戶業(yè)務流程審核,，一旦該涉案證件在工行新開賬戶，系統(tǒng)將自動預警提示,。據(jù)統(tǒng)計,，目前已累計拒絕欺詐開戶申請7000余筆，外部欺詐風險信息系統(tǒng)自2013年投產以來攔截電信詐騙100238起,，涉及金額14.68億元,。其中ATM等自助終端渠道攔截33023起，涉及金額2.84億元,；網銀,、手機銀行等渠道攔截58311起，涉及金額9.12億元,；柜面渠道攔截8904起,，涉及金額2.72億元。

　　“打擊電信詐騙,，一方面政府要加大對電信詐騙案件的處置和懲罰力度,，提高犯罪分子的違規(guī)成本，從源頭上遏制這類案件的發(fā)生,；另一方面,，銀行也要對一些涉及銀行轉賬的詐騙案件細化分析,，從制度上加強防范,。”曾剛說,。