退休后,，靠工資養(yǎng)老夠嗎,？近日,，清華大學(xué)教授楊燕綏公布《中國老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率僅為社會(huì)平均工資的40%左右,。這意味著,，即使現(xiàn)在月收入1萬元,，但退休后只能拿到4000元,。記者計(jì)算,，一個(gè)家庭月支出5000元，退休后到85歲,，要花費(fèi)230余萬,。市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲認(rèn)為，在養(yǎng)老金替代率普遍偏低的基本情況下,，老年人收入能力趨弱但支出需求增多,，建議從30歲開始為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備,。

績效工資群體退休后收入落差較大

市民王先生兩年前退休，退休前是一位教師,，退休后他的工資是在崗時(shí)工資的85%,，月收入在3700元，只減少了600元,。“績效等一些平時(shí)的補(bǔ)貼也沒有了,，收入差距感還是有的。”王先生說,，和過去一到老了就省吃儉用不同，現(xiàn)在中老年群體更在乎健康,、生命,，生活質(zhì)量訴求也就隨之提高。盡管不像年輕人有很多應(yīng)酬花費(fèi),，但日常保健,、外出旅游的花費(fèi)反而更多。“工作時(shí)壓力大,，都指望著退休時(shí)能好好放松到處走走,。”王先生認(rèn)為，在退休前工資只是維護(hù)當(dāng)時(shí)生活水平的情況下,，退休后工資打折,，生活質(zhì)量肯定相應(yīng)打折。

盡管還有10年才退休,，可市民孫女士已開始為退休后的收入來源發(fā)愁?，F(xiàn)在一個(gè)月5000元的收入，夠基本生活,，但在孫女士的工資中有70%來自績效,。“我退休后工資可能只有2000塊錢左右，很難想象到時(shí)候咋生活,。”孫女士發(fā)愁地說,。

養(yǎng)老金替代率偏低影響退休生活

清華大學(xué)教授楊燕綏近期公布的《中國老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會(huì)平均工資的40%左右,。根據(jù)中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》,，中國的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%,，到2011年,，再降至50.3%，低于國際警戒線（55%）,。

替代率是衡量養(yǎng)老生活是否舒適的關(guān)鍵指標(biāo),，即勞動(dòng)者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率,。替代率下降，意味著保障水平也相應(yīng)貶值,。例如,，某公司員工今年退休前工資是10000元/月，退休后僅從社保領(lǐng)取4000元/月退休金,，則養(yǎng)老金替代率=4000元/10000元=40%,。根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率大于70%,，即可維持退休前的生活水平,；如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平,；如果低于50%,，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。

大連保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲多年關(guān)注養(yǎng)老問題,，何玲表示,，退休之后老年人的收入能力逐漸變?nèi)酰С鲂枨髤s越來越多,，特別是隨著年齡增長慢性病問題逐漸顯現(xiàn),，健康支出大為增加。

大連地區(qū)養(yǎng)老問題更為明顯,。本市憑借依山傍海自然優(yōu)勢,，吸引了眾多外地養(yǎng)老置業(yè)者。數(shù)據(jù)顯示,，目前,，大連市60歲以上的老年人共有101.3萬人，占全市人口總數(shù)的17.97％,，先于全國16年進(jìn)入老齡化人口城市,，并仍以年均4％的速度遞增，高于全國年均3％的增長速度,。

王女士夫妻兩人均為30歲,，稅后收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%,，即7000元,。

假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活（壽命85歲）,。

退休后按每月支出5000元計(jì)算,，考慮每年3%的通貨膨脹率，25年總花費(fèi)約為231.33萬元。

退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入,，折算現(xiàn)值為120萬元,。

需要自己補(bǔ)充的養(yǎng)老資金：231.33萬元-120萬元=111.33萬元。

養(yǎng)老金替代率

2002年72.9%

2005年57.7%

2011年50.3%

算賬

現(xiàn)月收入過萬元到老了也要精打細(xì)算

理財(cái)分析師以市民王女士家庭為例計(jì)算,，王女士夫妻兩人均為30歲,，稅后收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%,，即7000元,，結(jié)余3000元。假定雙方在60歲退休,，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例,。

一方面，王女士一家如果把每月結(jié)余3000元全部攢起來（不用于儲蓄或其他任何投資）,，考慮每年3%的通貨膨脹率,，可積累108萬元（3000×12×30）；另一方面,，夫妻兩人退休后的25年，降低開銷,，按照每月支出5000元計(jì)算,，考慮每年3%的通貨膨脹率，約為231.33萬元,。而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來計(jì)算,，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值為120萬元,。

在上述計(jì)算中,，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財(cái)規(guī)劃，比如購房換房,、子女教育,、購車、旅游等,，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降,，則：總支出231.33萬元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入120萬元-工作期間積累的現(xiàn)金結(jié)余108萬元，剛達(dá)到收支線,。

建議

養(yǎng)老類產(chǎn)品長期優(yōu)于短期

養(yǎng)老金準(zhǔn)備的方式有多種,，比如購買養(yǎng)老年金產(chǎn)品、購買理財(cái)產(chǎn)品,。何玲特別提醒,，對養(yǎng)老類產(chǎn)品，長期優(yōu)于短期。生命周期的長短是不能控制的,，但是養(yǎng)老保障類產(chǎn)品越早投入越好,，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障與生命同長。另外,，重大疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品十分重要,。購買這類險(xiǎn)種時(shí)注意，那些面面俱到式險(xiǎn)種,，能提供的保障反而有限,，建議選有針對性的保障產(chǎn)品。

對于將股票,、基金等作為退休后收入補(bǔ)充,，需要考慮高回報(bào)伴有的高風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老類產(chǎn)品以穩(wěn)健為前提,，建議不要盲目冒險(xiǎn),。

30歲開始就應(yīng)該為養(yǎng)老攢錢

通常來說，一位收入中等的白領(lǐng)退休后如果僅需維持基本生活,，各項(xiàng)退休收入與退休前工資收入之間的比例大概需40%,，60%-70%是比較合適的水平。特別是在房價(jià)走高時(shí)購置房產(chǎn)的中年群體,，他們未來還需面對老年還貸的問題,。

大連保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲表示，社保特點(diǎn)是廣覆蓋,，但只能?；荆瑑H靠社保,，并不能保證退休后維持更舒適的養(yǎng)老生活,。可以通過購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）,、個(gè)人儲蓄型養(yǎng)老金以及商業(yè)保險(xiǎn)來提高整體替代率,，還可以通過銀行養(yǎng)老性理財(cái)產(chǎn)品以及其他投資渠道，構(gòu)建一個(gè)立體化的養(yǎng)老保障體系,。

何玲建議,，如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，那么從年輕時(shí)就開始進(jìn)行養(yǎng)老儲備,。通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、金融投資，甚至不動(dòng)產(chǎn)投資等等,，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn),。

目前,，1985年以后出生的中青年群體，即將或已經(jīng)跨入而立之年,。盡管“老年”距離這個(gè)年齡還有很長的時(shí)間,，但養(yǎng)老問題卻已近在眼前。何玲說：“為退休做準(zhǔn)備越早開始越好,，從30歲開始較為理想,。因?yàn)榘凑毡究飘厴I(yè)就工作計(jì)算，到30歲時(shí)已工作多年,，收入趨于穩(wěn)定并開始有一定的積蓄,。”