作為我國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計,，兩年前，北京,、上海,、廣州等36個城市地區(qū)已經(jīng)對這項制度進(jìn)行了先行先試,。今年12月15日，個人養(yǎng)老金制度推向全國,，全面實施,。

　　記者從人力資源社會保障部了解到，截至11月底,，已有7279萬人參加了個人養(yǎng)老金,。“個人養(yǎng)老金”怎么買,？根據(jù)政策規(guī)定,，在繳費環(huán)節(jié)能夠享受稅收優(yōu)惠，但領(lǐng)取時要繳納3%的個稅,，什么樣的人會看中它的直接受益,，什么樣的人會看中它的免稅功能？目前各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括儲蓄存款,、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等,。不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點？適合哪些人群購買,？12月15日是個人養(yǎng)老金制度推向全國的第一天,，我們的記者也到銀行進(jìn)行了走訪，一起來看看,。

　　政策推行首日受關(guān)注度高

　　早上九點半,，位于山東濟(jì)南的一家銀行,，營業(yè)大廳里，有不少市民前來咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),。

　　濟(jì)南市民 劉女士：購買養(yǎng)老金之后還可以享受一定的個稅減免,，這一政策我覺得還是比較好的。

　　根據(jù)最新規(guī)定,，個人養(yǎng)老金除了購買理財產(chǎn)品,、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金外,，還可以購買國債。

　　銀行工作人員介紹,， 個人養(yǎng)老金制度在全國推開的通知下發(fā)以來,，每天都有不少市民打來電話咨詢

　　中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南歷城支行客戶經(jīng)理 張澤惠：截至目前已收到1.7萬人次的預(yù)約。為了方便辦理,，我們推出了掃碼開戶的渠道,，只需要掃描二維碼即可便捷開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　個人養(yǎng)老金制度關(guān)鍵政策一覽

　　我們看到很多人都在關(guān)注個人養(yǎng)老金制度,，那么“個人養(yǎng)老金”怎么買,？首先我們來看看個人養(yǎng)老金制度的一些關(guān)鍵政策。

　　第一,，繳費,。個人養(yǎng)老金采取個人賬戶模式，由個人繳費,，每年繳費上限為12000元,，可以按月、分次或者按年度繳費,。

　　第二,，納稅。轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶的錢,，在第二年計算個人所得稅的時候,，是可以扣除的。舉個例子,，小張去年的收入,，在扣除免征額、專項附加扣除等等以后,，應(yīng)納稅所得額是5萬元，對應(yīng)的個稅稅率是10%,。如果他把其中12000元存入了個人養(yǎng)老金賬戶,，那么他的需要繳稅的收入就變成了38000元,，繳納的個人所得稅就會減少。當(dāng)然,，轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶的錢并不是完全免稅,，在日后領(lǐng)取時，需要按照3%的稅率計算繳納個人所得稅,。

　　第三,，投資。各金融機(jī)構(gòu)推出了多種多樣的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括理財產(chǎn)品,、儲蓄存款、國債,、基金等等,，大家可以按需購買。

　　第四,，領(lǐng)取,。一般來說，個人養(yǎng)老金需要等到退休后才能領(lǐng)取,。但是也有幾種情況是可以提前支取的,，包括完全喪失勞動能力、出國定居,，以及患重大疾病,、領(lǐng)取失業(yè)保險金達(dá)到一定條件，或者正在領(lǐng)取最低生活保障金等,。

　　各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品

　　目前各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括466款儲蓄存款、26款理財產(chǎn)品,、131款商業(yè)養(yǎng)老保險,、200款公募基金。從15日起,，個人養(yǎng)老金制度從先行試點到全面實施,，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也隨之進(jìn)一步豐富。在理財產(chǎn)品,、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四大類以外，又將國債,、特定養(yǎng)老儲蓄,、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。面對如此豐富的產(chǎn)品供給,，該如何選擇呢,？來聽聽大家的說法,。

　　節(jié)稅+投資 收益符合預(yù)期

　　市民 洪先生：每年買一次，每年12000元,。年輕人也是為未來做一個保障,。

　　有些市民還認(rèn)為，作為理財?shù)囊环N方式,，購買個人養(yǎng)老金兩年以來,，收益比較符合預(yù)期。

　　市民 于先生：我自己買的就是基金,。我覺得作為養(yǎng)老來說,，長期應(yīng)該是基金的效果更好一些。

　　如何選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,？

　　個人養(yǎng)老金產(chǎn)品豐富多樣,，那么不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點？分別適合哪些人群購買,？來聽專家的分析,。

　　中國社會保障學(xué)會副會長兼養(yǎng)老金分會會長 浙江大學(xué)國家制度研究院副院長 金維剛：主要是包括四大類，第一是銀行的儲蓄存款,，第二類是理財產(chǎn)品,，第三類是養(yǎng)老保險公司推出的一些保險產(chǎn)品，第四就是公募基金推出的養(yǎng)老目標(biāo)的產(chǎn)品,。個人養(yǎng)老金賬戶的投資追求長期收益,，而不是追求短期的波動和追求短期的收益。所以個人養(yǎng)老金的投資適合于選擇一些比較長期的投資品種,，投資風(fēng)格相對比較穩(wěn)健一些,。當(dāng)然對于投資風(fēng)險承受能力比較高一些的群體，可以選擇一些權(quán)益類的產(chǎn)品作為投資的品種來博取更高的收益率,。除了上述四類個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品之外,，在這次全面推開實施個人養(yǎng)老金制度的文件里面又提到了要把國債也作為個人養(yǎng)老金的可選擇產(chǎn)品，這點非常重要,。因為國債的投資收益率高一些,，同時它是最安全的一種投資品種，幾乎沒有風(fēng)險,。所以這項產(chǎn)品更適合于個人選擇,，作為一種穩(wěn)妥的投資方式，來實現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶資金的保值增值,。

　　如何開通個人養(yǎng)老金,？

　　了解了這么多，您是否有開通個人養(yǎng)老金賬戶的打算呢,？最后,，我們來看看如何開通個人養(yǎng)老金,。

　　個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制,，繳費完全由參加人個人承擔(dān),。每年繳費上限為12000元，可以按月,、分次或者按年度繳費,，并享受稅收優(yōu)惠政策。參加人可以通過國家社會保險公共服務(wù)平臺,、電子社?？ā⒄粕?2333App等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶,，并在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶,。也就是說，開通個人養(yǎng)老金,，需要開立兩個賬戶,，一個是個人養(yǎng)老金賬戶，一個是個人養(yǎng)老金資金賬戶,。聽起來有點麻煩,，但是目前只要通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶,。

來源：央視新聞客戶端